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險企養(yǎng)老模式：泰康開創(chuàng)的“新壽險”戰(zhàn)略
發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司發(fā)布時間：2025/10/31 0:00:00
在中國保險業(yè)發(fā)展史上，險資企業(yè)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成為一道獨特的風(fēng)景線。泰康保險集團以其前瞻性的“長壽時代”理論為基石，開創(chuàng)了一種深度垂直整合的重資產(chǎn)“新壽險”模式，徹底重塑了保險公司與客戶的關(guān)系。
泰康戰(zhàn)略：三維協(xié)同的商業(yè)閉環(huán)
泰康模式的核心創(chuàng)新在于構(gòu)建了“支付+服務(wù)+投資”的三端協(xié)同商業(yè)模式。這一模式完美解決了保險業(yè)普遍存在的資產(chǎn)負債久期錯配難題。
支付端以旗艦產(chǎn)品“幸福有約”為核心，客戶通過購買高額年金產(chǎn)品獲得養(yǎng)老社區(qū)入住資格，為泰康帶來大規(guī)模、長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
服務(wù)端以“泰康之家”為品牌的全國連鎖養(yǎng)老社區(qū)，將保險單上抽象的給付承諾轉(zhuǎn)化為客戶可感知的高品質(zhì)生活方式。
投資端將保險資金精準(zhǔn)投入養(yǎng)老社區(qū)的重資產(chǎn)建設(shè)，形成內(nèi)部化的投資閉環(huán)。
這一三維結(jié)構(gòu)進一步延展為“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷”的“四位一體”大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，從根本上重塑了保險公司與客戶的關(guān)系。
戰(zhàn)略協(xié)同：從財務(wù)到品牌的多維價值
險資布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心邏輯在于其強大的協(xié)同效應(yīng)。
財務(wù)層面，養(yǎng)老社區(qū)作為“敲門磚”極大地推動了高價值保單銷售。泰康“幸福有約”產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)價值貢獻率從2021年的超20%飆升至2022年的33%，意味著公司三分之一的新業(yè)務(wù)價值由這一款產(chǎn)品創(chuàng)造。
客戶關(guān)系層面，實體養(yǎng)老社區(qū)將保險公司從被動的“賠付方”升維為全生命周期健康和財富管理的“陪伴者”。這種角色的轉(zhuǎn)變，極大地提升了品牌美譽度和客戶信任感。
生態(tài)系統(tǒng)層面，運營養(yǎng)老社區(qū)和醫(yī)療機構(gòu)使保險公司能夠獲取關(guān)于老年客群的海量一手數(shù)據(jù)，為優(yōu)化產(chǎn)品定價和風(fēng)控模型提供寶貴依據(jù)。
行業(yè)格局：多元化路徑與競爭態(tài)勢
隨著泰康模式的成功驗證，國內(nèi)其他頭部保險公司紛紛入局，呈現(xiàn)出多元化的戰(zhàn)略路徑。
中國太保旗下“太保家園”品牌根據(jù)服務(wù)側(cè)重點不同，劃分為“頤養(yǎng)”、“樂養(yǎng)”和“康養(yǎng)”等不同系列，產(chǎn)品線細分清晰。
中國平安采取“城芯養(yǎng)老”的差異化區(qū)位策略，其“頤年城”品牌選址于城市最核心地段，與泰康的郊區(qū)模式形成鮮明對比。
中國人壽的“國壽嘉園”強調(diào)主題化和差異化，具有鮮明的地域特色，如天津項目主打醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，三亞項目定位休閑度假式養(yǎng)老。
挑戰(zhàn)與風(fēng)險：漫長的盈利之路
盡管險資養(yǎng)老模式展現(xiàn)出強大的戰(zhàn)略價值，但其背后也潛藏著巨大挑戰(zhàn)。
資本重負是首要問題。重資產(chǎn)模式本質(zhì)上是資本密集型，泰康的“在建工程”科目余額常年維持在數(shù)十億乃至上百億元人民幣規(guī)模，對現(xiàn)金流和資本充足率構(gòu)成持續(xù)壓力。
盈利能力同樣面臨考驗。養(yǎng)老社區(qū)的投資回報周期極長，通常需要8-10年甚至更長時間才能達到運營收支平衡，完全收回投資則可能需要數(shù)十年。
運營挑戰(zhàn)不容忽視。高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)的運營是復(fù)雜系統(tǒng)工程，保險公司從“金融家”轉(zhuǎn)型為“服務(wù)商”充滿執(zhí)行風(fēng)險。服務(wù)品質(zhì)的規(guī)模化難題、人才短缺等都是現(xiàn)實挑戰(zhàn)。
未來展望：多元化生態(tài)系統(tǒng)的形成
面對險資憑借資本和客戶優(yōu)勢構(gòu)筑的強大壁壘，純粹養(yǎng)老運營商仍可通過差異化競爭開辟生存空間。
極致專業(yè)細分是可行路徑之一。專注于認知癥照護、術(shù)后康復(fù)等特定健康需求，避免與險資在大型CCRC上直接競爭。
卓越運營能力是核心競爭力。將服務(wù)品質(zhì)和運營效率做到極致，建立從一線護理員到高級管理人員的完整職業(yè)發(fā)展路徑。
創(chuàng)新輕資產(chǎn)模式可通過品牌與管理輸出，為地產(chǎn)商的存量資產(chǎn)提供盤活方案，實現(xiàn)快速擴張。
未來的中國養(yǎng)老市場將形成多元化生態(tài)系統(tǒng)：大型險資機構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的CCRC網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)成市場“基礎(chǔ)設(shè)施”；專業(yè)運營商則通過在細分領(lǐng)域提供極致服務(wù)和創(chuàng)新模式，扮演“精品店”和“創(chuàng)新工場”的角色。
對于所有參與者而言，最終的勝利者將是那些能夠最好地解決“如何讓人們安全、有尊嚴且有意義地度過漫長人生”這一根本性社會命題的企業(yè)。
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