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第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)老齡化占比已達(dá)到13.5%，屬于老年型人口國(guó)家。作為生活的一個(gè)高頻場(chǎng)景，近年金融業(yè)積極開(kāi)展適老服務(wù)，先期我們已進(jìn)行了哪些有益嘗試？

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)2000年就已步入老齡化社會(huì)，但過(guò)去20年老齡化進(jìn)程加速還不算很快，65歲及以上人口的比重從7%上升到13.5%。但今后幾十年會(huì)快速增長(zhǎng)，據(jù)預(yù)測(cè)2050年前后65歲以上人口占比將達(dá)到30%，并且，這一比重會(huì)持續(xù)到本世紀(jì)末，所以，人口老齡化就不再是一個(gè)用財(cái)政手段就可解決的短期問(wèn)題，而是一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題， 就需要用金融來(lái)解決。

對(duì)此中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇從三個(gè)方面展開(kāi)研究。一是養(yǎng)老金金融，就是怎樣能夠更好地積累養(yǎng)老金，更好地讓養(yǎng)老金資產(chǎn)保值增值；二是養(yǎng)老服務(wù)金融，為百姓提供養(yǎng)老金制度之外的養(yǎng)老財(cái)富的儲(chǔ)備，以及如何將儲(chǔ)備的養(yǎng)老資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金；三是金融如何支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因?yàn)槲覀兊睦淆g化來(lái)得非常快，產(chǎn)業(yè)壓力非常大，所以要通過(guò)金融來(lái)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在這三個(gè)方面國(guó)家出臺(tái)了一系列政策，覆蓋養(yǎng)老金制度改革、養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老金融產(chǎn)品、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，各行各業(yè)也做了大量努力。

老齡化進(jìn)程加快的同時(shí)，數(shù)字化發(fā)展也在提速。有一組統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)使用手機(jī)的老年人約2.74億戶(hù)，其中近1.4億老人在網(wǎng)絡(luò)上是“沉默”狀態(tài)。從你的觀(guān)察來(lái)看，比如手機(jī)銀行、支付App等數(shù)字金融工具涉及資金，很多老人的抵觸心理是否更重？如何幫助他們跨越“數(shù)字鴻溝”，同時(shí)兼顧安全保障？

很多老年人會(huì)依賴(lài)銀行，銀行作為國(guó)家金融系統(tǒng)中的最重要部門(mén)，近年來(lái)為加強(qiáng)對(duì)老年人的服務(wù)也做了很多創(chuàng)新。同時(shí)應(yīng)注意到，我國(guó)進(jìn)入老齡化的“主力軍”，已經(jīng)從40后、50后向60后擴(kuò)展。60后是受益于改革開(kāi)放政策紅利的一代人，和前兩代人相比，60后手上的財(cái)富積累相對(duì)更多，他們對(duì)資產(chǎn)管理的需求更大。因此，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行如何幫助他們管理好這些財(cái)富非常重要。

在這方面，一是要設(shè)計(jì)好產(chǎn)品，不是所有老年人都只要一種穩(wěn)健產(chǎn)品就可以滿(mǎn)足，但也并非每個(gè)人都是“金融家”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把產(chǎn)品特點(diǎn)告訴用戶(hù)。通過(guò)哪些渠道讓客戶(hù)了解這些信息，涉及手機(jī)銀行等電子渠道。電子渠道是好渠道，但要考慮到老年人普遍存在的眼花問(wèn)題，乃至很多老人智力下降的情況。所以除了字體放大，還要有人工智能服務(wù)，在他不知道怎么用、沒(méi)有子女在身旁的時(shí)候，有人能直接去回應(yīng)。換句話(huà)說(shuō)，基于信息系統(tǒng)基礎(chǔ)，人對(duì)人的服務(wù)還是少不了的。

除了對(duì)安全和便利的需求，隨著財(cái)產(chǎn)累積，老年人投資需求也在增加。但我們看到近年不少詐騙事件發(fā)生在老年人身上，反映出什么問(wèn)題？

為什么老年人容易受騙？我覺(jué)得有兩個(gè)原因，一是老年人退休后收入增長(zhǎng)的空間不大了，所以他們很在意自己的積蓄能不能增值更多，因此，騙子通常用高收益產(chǎn)品為幌子來(lái)行騙。這也正說(shuō)明，金融機(jī)構(gòu)提供的正規(guī)產(chǎn)品、好的產(chǎn)品還不夠豐富；二是養(yǎng)老金融教育還不夠。

我們養(yǎng)老金融50人論壇在2019年、2020年都做了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)老年人受騙的比例在下降，這是好事，說(shuō)明簡(jiǎn)單的騙術(shù)已經(jīng)行不通了，但怎么應(yīng)對(duì)更深更復(fù)雜的騙術(shù)呢？

金融機(jī)構(gòu)有兩方面工作要做，一是再下點(diǎn)力氣設(shè)計(jì)更加多樣化的、適合不同老人需求的產(chǎn)品，給老年人提供更多選擇。同時(shí)養(yǎng)老金融教育要更通俗易懂些，比如當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的大形勢(shì)、一般的投資利率水平等，把這些一般性知識(shí)通過(guò)各種公開(kāi)渠道向百姓講清楚，讓他們心里建立起一道“防火墻”。

現(xiàn)在越來(lái)越多的中年人、青年人也意識(shí)到提前規(guī)劃養(yǎng)老的重要性，不少人在50來(lái)歲退休前甚至更早就已著手。對(duì)于這些準(zhǔn)退休或剛剛退休的人群，有哪些養(yǎng)老規(guī)劃建議？

我覺(jué)得退休人員要從三方面規(guī)劃。一是生活方面，退休了可以放松一下，做一些自己在職時(shí)沒(méi)能做成的事情。二是財(cái)富規(guī)劃，退休時(shí)你知道自己大概有多少財(cái)富，加上目前這代退休老人下代多數(shù)是獨(dú)生子女，他們也不缺吃喝，所以要做好自己的財(cái)富規(guī)劃。三是資產(chǎn)規(guī)劃，我們這代人因?yàn)闆](méi)有做積累型養(yǎng)老金，我們的養(yǎng)老金都是現(xiàn)收現(xiàn)付的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，有“第二支柱”職業(yè)養(yǎng)老金的人不多。“第三支柱”還沒(méi)正式推開(kāi)。但40后、50后和60后都趕上了一個(gè)紅利，就是福利分房。所以，很大一部分房產(chǎn)在這批老人手里，要做好這個(gè)規(guī)劃。在遇到一些問(wèn)題、養(yǎng)老金不夠用時(shí)，得有一個(gè)資產(chǎn)如何轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流的考慮。

老年人的規(guī)劃相對(duì)簡(jiǎn)單，最重要還是中青年的規(guī)劃。因?yàn)槲覀兲幵诩铀偕罨睦淆g化社會(huì)，年輕一代更應(yīng)該早做準(zhǔn)備。

總結(jié)為三句話(huà)就是，“青年早規(guī)劃，中年多積累，晚年來(lái)享受。”青年時(shí)期正是花錢(qián)的時(shí)候，掙得又少，但還是要做好規(guī)劃，盡量省下一點(diǎn)。中年時(shí)期往往是一個(gè)人收入最高的時(shí)候，要多積累，因?yàn)榉e累型養(yǎng)老金有一個(gè)復(fù)利的概念，就是積累的越早，到三四十年后，收益中很大一部分并不是本金，而是復(fù)利。所以養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老投資越早越好。

就在上周（12月17日），中央最新定調(diào)了個(gè)人養(yǎng)老金補(bǔ)充功能。中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，明確要推動(dòng)發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能。應(yīng)如何理解？目前我國(guó)養(yǎng)老金體系還存在哪些問(wèn)題，對(duì)此有哪些建議？

中央這個(gè)決定非常重要，這是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的一個(gè)戰(zhàn)略舉措。我們過(guò)去的養(yǎng)老金基本是現(xiàn)收現(xiàn)付的，就是在職的一代人繳費(fèi)，然后這些錢(qián)會(huì)發(fā)給退休的一代人。現(xiàn)收現(xiàn)付制度要想很好地運(yùn)行，需要依靠好的年齡結(jié)構(gòu)，在職的人多、退休的人少最好，但反過(guò)來(lái)就麻煩了。

全世界很多老齡化國(guó)家主要趨勢(shì)都是走向多支柱，就是既有現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老金，也要有積累型養(yǎng)老金。積累型的養(yǎng)老金有兩種，一種是以企業(yè)主導(dǎo)的，我國(guó)又分為企業(yè)年金、職業(yè)年金。但是企業(yè)年金覆蓋面還很小，一個(gè)重要原因就是我國(guó)中小企業(yè)多，同時(shí)企業(yè)的能力有限。而且我們現(xiàn)在有大量的靈活就業(yè)，這些就業(yè)者沒(méi)辦法建立自己的企業(yè)年金。于是，國(guó)家就建立了第三個(gè)支柱，叫個(gè)人養(yǎng)老金，由個(gè)人主導(dǎo)。在職時(shí)存點(diǎn)錢(qián)，國(guó)家給稅收優(yōu)惠，同時(shí)由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)打理，到退休再取。

這次會(huì)議提出來(lái)的發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，其實(shí)在2018年5月就已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)了，當(dāng)時(shí)名字比較復(fù)雜，叫“個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)業(yè)為推動(dòng)這個(gè)政策落地花費(fèi)了10年時(shí)間，可謂“十年磨一劍”。

這一次我覺(jué)得新的個(gè)人養(yǎng)老金政策要推出了，就是把試點(diǎn)中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)都總結(jié)下，然后擴(kuò)大試點(diǎn)。應(yīng)該盡快推動(dòng)第三支柱建設(shè)，因?yàn)榉e累需要時(shí)間。不是說(shuō)從50歲開(kāi)始存錢(qián)不可以，但是有點(diǎn)晚，發(fā)達(dá)國(guó)家都是花了幾十年的時(shí)間才積累一大筆養(yǎng)老金。因此我們現(xiàn)在要把頭開(kāi)好，把政策框架搭好，政策體系出臺(tái)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供好產(chǎn)品，我們養(yǎng)老金體系就會(huì)完善起來(lái)，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的國(guó)家戰(zhàn)略就邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

從服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來(lái)看，金融業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中承擔(dān)怎樣的角色？

首先養(yǎng)老是個(gè)事業(yè)還是個(gè)產(chǎn)業(yè)？過(guò)去我們很多的養(yǎng)老服務(wù)是事業(yè)單位來(lái)提供，它主要靠民政系統(tǒng)、靠政府財(cái)力和我們?cè)谶@里講的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是有區(qū)別的。產(chǎn)業(yè)是依靠市場(chǎng)來(lái)配置資源的機(jī)制。事業(yè)和產(chǎn)業(yè)要協(xié)調(diào)發(fā)展，但資源配置方式不同。第二是為什么要提養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為什么很少提婦女產(chǎn)業(yè)，兒童產(chǎn)業(yè)？我認(rèn)為，在很多領(lǐng)域，市場(chǎng)機(jī)制可以解決供求問(wèn)題，而針對(duì)老年人的需求則不同，需要有一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)政策，然后才有金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這樣的命題。

為什么要有針對(duì)老年人的產(chǎn)業(yè)政策，一是從需求方看，老年人退休后的收入基本上是確定的，且年齡越大，收入水平相對(duì)越低，因?yàn)轲B(yǎng)老金的增長(zhǎng)速度趕不上工資的增長(zhǎng)速度，所以老年人不是一個(gè)很強(qiáng)的消費(fèi)群體，老人害怕花錢(qián)。二是我國(guó)的老齡化速度太快了，未來(lái)20、30年可能就會(huì)走完發(fā)達(dá)國(guó)家百年的老齡化歷程，老年人的需要一下就沖上來(lái)了，但供給端由于利潤(rùn)率低而反應(yīng)遲緩，因此，僅靠市場(chǎng)機(jī)制，無(wú)法解決快速老齡化帶來(lái)的問(wèn)題，需要產(chǎn)業(yè)政策為基礎(chǔ)的金融手段來(lái)幫助解決供求不平衡問(wèn)題。

例如現(xiàn)在好的養(yǎng)老院供不應(yīng)求，“好”的標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟(jì)可負(fù)擔(dān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地理位置不錯(cuò)等。要提供這樣的“好”應(yīng)怎么辦？硬資產(chǎn)成本很高，總不能把市中心地都變成養(yǎng)老院，所以需要特殊的土地政策和醫(yī)療資源配置政策優(yōu)化中心城區(qū)外圍的養(yǎng)老社區(qū)。再例如，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣往往取決于服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)是軟資產(chǎn)，現(xiàn)在有很好的服務(wù)模式，想把好的服務(wù)擴(kuò)展到其他地區(qū)，這就需要有資本投入。但由于軟資產(chǎn)沒(méi)有抵押物等原因，很難得到金融支持。所以我們需要特殊的、鼓勵(lì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，這是金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)問(wèn)題。把這些基本問(wèn)題搞清楚，我們?cè)诮鹑谥С逐B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上就會(huì)找到一些發(fā)力點(diǎn)，進(jìn)而會(huì)有更好的政策推動(dòng)它實(shí)現(xiàn)。